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“预产期在今年一月，怎么给宝宝买保险~？”

“如果宝宝早产了，出生就住院了，买保险时需要告知吗？”

“如果出生时得了黄疸，需要告知吗？”

……

发生的，没发生的，亲眼看见的，道听途说的，妹妹都在仔细的问， 生怕天有不测风云，怕自己的能力太渺小，怕自己考虑的不周有疏漏……

有了孩子，就有了软肋。

相信关注小沃的朋友们当中也有宝妈，在这里都是为了多学习、做功课，给宝宝挑一个好保险，可一旦碰到健康问题，就立刻不知如何下手，查了一堆资料最后云里雾里，还是不知如何判断。

这确实不怪宝妈，保险医学上的问题，专业性很强。

所以，今天的推送，小沃就来讲讲宝宝保险怎么买。

给宝宝配置保险方案不能一概而论，因为新生儿有各种健康小问题的情况很常见，早产、黄疸、体重过轻、小儿肺炎、手足口病等等，这些告知对重疾险、医疗险的理赔会有影响，买的时候必须“杜绝后患”。

首先上一些硬核知识点。

早产

早产是指妊娠满28周但未满37周的分娩者。

早产的宝宝通常身体器官发育不成熟，体质一般比较差。如果是肺部尚未成熟，出生后，肺部膨胀，会发生呼吸困难;如果肝脏发育不成熟，肝脏的酶系统发育不完善，容易引起出血;抵抗体较差，容易发生肺炎、黄疸等疾病，所以买保险的时候就要相当谨慎了。

宝宝已满2岁的，定期儿保资料检查无异常，无并发其他疾病，投保重疾险可以争取标准体承保。

宝宝未满2岁的，绝大多数保险公司都不是很友好，一般投保重疾险会延期处理。

而医疗险，一般核保相对重疾险会更加严格，但也不是完全不让买，两个办法：一是可以选择带疾病住院责任、没有健康告知的意外险;二是尝试可以人工核保的医疗险。

新生儿黄疸

黄疸是新生儿时期最常见的表现之一。虽然常见，但不代表可以随便忽视。有些黄疸是正常的生理表现，有些是病理性的，如果错过治疗时机，变严重了，甚至会损害肝、肾、心等各个器官，影响身体发育，形成永久性黄疸，难以恢复。

黄疸分生理性和病理性两种。生理性黄疸已治愈，重疾险、医疗险通常都可以争取标准体承保。

如果是病理性的就比较麻烦。需要看什么病因引起的、是否已治愈出院、有无其他并发症、有没有复发等，如果有这种情况的话，我们都要选择可以人工核保，并且核保宽松的重疾险和医疗险。

新生儿体重过轻

新生儿的正常体重应该保持在五斤到八斤这个范围内，如果新生儿的体重过轻，那么宝宝一定是营养不良，这可能会导致宝宝发育的不好，有可能宝宝的体力、智力、反应能力等也会受到一定影响。

如果宝宝已满3岁，无并发症、发育正常、儿保资料检查无异常的，重疾险大概率能争取标准体承保，医疗险可以尝试人工核保争取投保。

宝宝未满3岁的，就要看宝宝的发育是否正常了，如果儿保手册中有些发育迟缓等内容，那么是需要每半年复查一下发育情况，好转后尝试可以人工核保并且核保政策宽松的保险公司。

小儿肺炎

小儿肺炎是婴幼儿时期的常见病，但同时也是我国5岁以下儿童死亡的主因。

小儿肺炎痊愈半年以上，并且没有什么后遗症的，对投保没有太大影响，因为保险公司主要关注一些对未来有潜在隐患的疾病，而小儿肺炎这种病，每次病发都是一次新病，和上一次没什么关联。所以一般治愈无并发症，投保重疾险通常可以标准体承保。

但如果宝宝经常是新发肺炎，还经常因此住院，这种情况在告知的时候就要特别注意了。

如果还在治疗、未痊愈的，那我们还是等好了以后再考虑。

手足口病

手足口病是婴幼儿的一种常见疾病。多发生于5岁以下儿童，安心治疗，大部分手足口病都是能治愈的。个别重症患儿病情发展快，导致死亡。

手足口病对买保险的影响：

手足口病已痊愈的，没有并发症、后遗症，满1个月有机会标准体承保;

若还在治疗中，多数患儿一周左右就可以治愈，可以延期到治愈后再投保。

很多妈妈谈到手足口病也非常紧张，甚至希望能够为宝宝单独购买手足口病保险，这种保险虽然价格不贵，但是也很鸡肋，因为手足口病大多数比较轻，只有极少数需要住院治疗，给宝宝配个定期重疾险就足够了。

分析完一波新生宝宝的常见健康问题，小沃想再来聊一下宝宝的保险怎么买。

1、少儿医保

说到保险，首先要买的一定是医保医保医保。

少儿医保(或者新农合)对身体情况没有要求、也没有年龄限制，出生即可买，作为国家给宝宝的基础保障，这个福利一定要享受！

按照规定，新生儿医保，每年的1月至12月均可办理参保登记，在规定时间段内参保缴费的，可追溯自出生之日起的医保待遇，也就是说，从宝宝出生起的医疗费都可以按规定报销。各地医保政策有差异，有的城市要求在出生后3个月内参保，具体咨询当地社保局(热线电话：12333)。

而且，有了医保，买商业医疗险也会便宜很多。

2、百万医疗险和定期消费型重疾险

有了医保托底，小额的商业门诊医疗险可以不买。

优先保障大病风险。

所以，百万医疗险和重疾险对小朋友来说也属必备

百万医疗险和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少、报多少。

国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。几百万保额，小朋友买，平均下来一年也就几百块。

不过，百万医疗险有1万免赔额(医保报销后余额≦1万，保险公司不用赔)，普通拉肚子、发烧很难用到这么多，这时就可以用医保解决掉小额支出，用百万医疗险转移大病风险。

在大病这块，重疾险也能派上用场，达到理赔条件，保险公司会一次性给钱，保50万，就赔50万。

对于小朋友，考虑通货膨胀、产品更新迭代及医疗技术变化，不建议买终身重疾险，消费型定期重疾险是最好的选择。

保个20或30年，50万保额，选20年或30年缴费，一年保费也就几百块。

既覆盖掉了孩子经济独立前的疾病风险，保费也便宜，不会占用家庭太多支出。

3、意外险

小孩在0-2岁前有人长时间照看，发生意外的几率不太高。不过一旦学会走路，活泼好动，却又缺乏自保能力，就难免有个磕磕碰碰了。

那意外险也有必要带上。

不过，因小孩不创造收入，那最好买意外医疗额度高的，而且最好能报销自费药。而不必太在意身故保额的高低。

最后简单总结，给宝宝买保险：

基础版方案：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险。

如果小朋友随你在异地生活，老家的医保不太用得上，那上述组合可以调整为：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。小额医疗险可替代医保使用。

加强版方案：终身重疾险+定期重疾险(保20年或30年)+一年期意外险+百万医疗险。定期重疾险主要是为强化小孩经济独立前的疾病风险保障。

升级版方案：多次赔付终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。该组合更适合经济宽裕的家庭。

小沃额外叮嘱一句，不要给宝宝买寿险，上述投保方案也需要遵循先大人后小孩的原则。大人是孩子最好的保险，自己的保障没有做足，就盲目给孩子“最好”的，实际上是害了孩子。

宝宝的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。